互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，顯著提升了金融服務(wù)效率，方便了人們生活，使人們可以通過線上、APP辦理各種業(yè)務(wù)，然而由于很多數(shù)據(jù)都是基于人為主動提交，真實卻不一定可靠，所以無法從根本解決誠信問題，這也是P2P最終被迫叫停的原因：基于社交數(shù)據(jù)做模型，貸款違約率非常大。而物聯(lián)網(wǎng)金融有本質(zhì)不同，物聯(lián)網(wǎng)金融基于交易全流程，通過傳感器實時采集數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)客觀、真實、實時、全面、可追溯。因此，物聯(lián)網(wǎng)金融可以變主觀信用為客觀信用，將風(fēng)險控制在最低。

物聯(lián)網(wǎng)金融的特點與價值

物聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)，但又更具透明度和參與度。

（一） 從本質(zhì)屬性看，物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融源于虛擬經(jīng)濟(jì)高速增長到一定規(guī)模后驅(qū)動的金融創(chuàng)新發(fā)展，如服務(wù)于虛擬經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)信貸、服務(wù)于虛擬經(jīng)濟(jì)交易的第三方支付等。而物聯(lián)網(wǎng)金融建立在實體世界已有智能化的基礎(chǔ)上，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合社會各類經(jīng)濟(jì)活動，面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

（二） 從運行機(jī)制看，物聯(lián)網(wǎng)金融側(cè)重“人-物-人”聯(lián)系

傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融側(cè)重“人-人”聯(lián)系，人與人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接完成金融交易活動，但無法準(zhǔn)確評估交易對手特征，如P2P的用戶獲取、信用審核及籌資過程均在線上完成，給借款人隱匿、偽造和欺騙留下了空間，使壞賬率大幅增加。而物聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)人與物、物與物的即時交流，人與人之間通過物的媒介間接完成金融交易，物作為客觀性手段，可以對生產(chǎn)、銷售等全流程進(jìn)行精準(zhǔn)評估，最大限度規(guī)避信用風(fēng)險，可靠性大大提升。

（三） 從影響程度看，物聯(lián)網(wǎng)金融催生新的金融模式

物聯(lián)網(wǎng)金融是物聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，其變革了金融的信用體系、服務(wù)體系等，帶來現(xiàn)有金融體系的升華，產(chǎn)生了倉儲物聯(lián)網(wǎng)金融、貨運物聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融業(yè)務(wù)，孕育了智慧金融等新的金融模式，未來將通過支持實體經(jīng)濟(jì)的物聯(lián)網(wǎng)改造而催生更多新的金融范式。

物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中美貿(mào)易摩擦、新冠疫情影響，以5G為首的，包括物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵核心技術(shù)在內(nèi)的新技術(shù)創(chuàng)新成為國際競爭焦點，同時也推動著金融科技發(fā)展模式創(chuàng)新。

物聯(lián)網(wǎng)作為金融科技應(yīng)用最廣的底層技術(shù)之一，通過與垂直行業(yè)深度融合，已不斷應(yīng)用于金融服務(wù)的各項業(yè)務(wù)中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷打破金融行業(yè)壁壘、創(chuàng)造新的價值。

目前，物聯(lián)網(wǎng)金融廣泛應(yīng)用于金融信貸、金融租賃、保險等多個領(lǐng)域。在金融信貸領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)金融通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時監(jiān)控抵押物狀態(tài)，提高風(fēng)控精準(zhǔn)率；在金融租賃領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)金融通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對融資租賃標(biāo)的物實時監(jiān)控，確保設(shè)備安全、不被挪用，同時通過對生產(chǎn)設(shè)備的狀態(tài)監(jiān)控分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，確保企業(yè)正常還款能力，從而保證融資租賃機(jī)構(gòu)的風(fēng)控精確度。在保險領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了UBI車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)了解駕駛員駕駛習(xí)慣，與車輛信息、周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型定價系統(tǒng)，給保險公司合理定價、精準(zhǔn)獲客、降低賠付率等帶來幫助。

盡管物聯(lián)網(wǎng)金融已在多個領(lǐng)域得到應(yīng)用，但其還未大規(guī)模發(fā)展，原因在于：

1、業(yè)務(wù)模式多為定制，復(fù)制困難

物聯(lián)網(wǎng)金融項目因企業(yè)需求不同及數(shù)據(jù)權(quán)限歸屬問題，多為定制化項目，項目開發(fā)成本高，復(fù)制難度大，使得物聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展受到阻礙。

2、資源、數(shù)據(jù)共享缺乏途徑

目前，受限于企業(yè)對于自身信息安全的保障，各金融機(jī)構(gòu)間的金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通還存在難度，無法最大程度地降低信息獲取成本，就意味著無法最大程度地降低金融風(fēng)險概率，這也成為制約物聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模發(fā)展的一大障礙。

3、數(shù)據(jù)利用率低

物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，目前大多數(shù)情況下，只簡單地利用狀態(tài)信息數(shù)據(jù)，沒有很好地開發(fā)和處理數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，數(shù)據(jù)不能變現(xiàn)，成為物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的短板。

4、安全性問題仍是痛點

安全性問題是物聯(lián)網(wǎng)時代關(guān)注的重要問題，同時也是金融領(lǐng)域的一大痛點，任何接入網(wǎng)的物聯(lián)網(wǎng)終端都有可能面臨安全問題，物聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展必須解決安全問題。

傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)控困境

作為掌握國民重要經(jīng)濟(jì)信息的實體，銀行、證券、保險機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對于金融科技企業(yè)來說，風(fēng)控要求較高，靈活性較差，門檻較高。金融科技企業(yè)運用信息技術(shù)，主要聚焦長尾市場，客戶群體主要為長期被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的小微企業(yè)和零散客戶，但近年來逐漸向大型企業(yè)客戶滲透，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)逐漸被侵蝕。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)控要求高的雙重困境，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控的主要痛點如下：

1、信息不對稱

風(fēng)控的基礎(chǔ)在于獲取真實、有效、完整的信息，而金融信息一般呈分散化、碎片化特征，很難滿足獲取要求，主要表現(xiàn)為：不易掌握交易對手的真實經(jīng)營狀況、還款來源、融資用途、擔(dān)保效力等，即與交易對手之間的信息不對稱；此外，還有公司內(nèi)部信息不對稱：由于公司地理位置分布廣、組織架構(gòu)復(fù)雜，或者部門與部門之間、員工與領(lǐng)導(dǎo)之間信息交互不充分，導(dǎo)致風(fēng)險信息傳遞不順暢，風(fēng)險管理效率和效果降低。

2、時效性難掌握

時效性在物聯(lián)網(wǎng)時代已成為各企業(yè)競爭的主要要素之一，對于公眾客戶來說，習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)時代極致用戶體驗的客戶更傾向于選擇方便快捷的金融服務(wù)；對企業(yè)客戶來說，融資速度就是金錢，甚至關(guān)系到企業(yè)存亡，時效的重要性不用贅述。而對于金融機(jī)構(gòu)本身來說，每個項目留給風(fēng)控人員調(diào)查和思考的時間非常有限，如何在有限的時間內(nèi)更快更多地搜集到有效信息，是做出準(zhǔn)確決策的保障。

3、成本壓力

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，很多風(fēng)控手段對風(fēng)險防范可能都非常有效，但由于成本過高而無法實踐。比如，作為債權(quán)人，查清融資人財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、企業(yè)間復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系、隱性擔(dān)保關(guān)系、異常資金往來等對風(fēng)控都非常重要，但由于時間和人力成本壓力，可能最后只能被動接受客戶提供的資料及陳述，或僅做簡單驗證，從而使風(fēng)險識別與判斷受到影響。

物聯(lián)網(wǎng)金融破解傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)控困境的途徑

物聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)控困境找到了突破口，“物聯(lián)網(wǎng)+金融+實體經(jīng)濟(jì)”的模式促進(jìn)客觀信用體系的建立，將風(fēng)險控制到最低，主要途徑如下：

1、海量數(shù)據(jù)打破信息孤島，動產(chǎn)融資實時監(jiān)管突破雙重困境

過去由于技術(shù)條件有限，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險考慮，對動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎，原因在于：傳統(tǒng)動產(chǎn)融資過程中，其監(jiān)管質(zhì)量與準(zhǔn)確性主要依賴于企業(yè)運營狀況調(diào)研、調(diào)研人員專業(yè)水平、企業(yè)財務(wù)和信用狀況、企業(yè)道德程度等較主觀，信息真實性難以保證，無形中給銀行放貸帶來較高風(fēng)險，同時還使銀行面臨著抵押品難以量化、重復(fù)抵押、貨權(quán)不清晰、監(jiān)管過程不透明等一系列問題，導(dǎo)致出現(xiàn)銀行“不敢貸”、中小企業(yè)“融資難、融資貴”的供求明確卻無法匹配的尷尬局面。

而物聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助銀行拓展中小企業(yè)動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，又能保障融資風(fēng)險管控：物聯(lián)網(wǎng)金融通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對借貸企業(yè)的生產(chǎn)、運營、物流等進(jìn)行全方位感知監(jiān)控，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，從更大空間去監(jiān)管動產(chǎn)的狀態(tài)、降低動產(chǎn)虛假質(zhì)押、重復(fù)質(zhì)押等潛在風(fēng)險，實現(xiàn)貸前客觀調(diào)查、貸中智能監(jiān)控、貸后實時管理的效果。此外，利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算技術(shù)建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息共享平臺，可以解決企業(yè)內(nèi)部信息不對稱問題，提升企業(yè)風(fēng)險管理水平。因此，物聯(lián)網(wǎng)金融可通過海量數(shù)據(jù)感知監(jiān)控打破金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部信息孤島，實現(xiàn)拓展業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控的雙重需要。

以某數(shù)據(jù)農(nóng)貸場景為例，通過物聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)全流程參與養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖過程，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對養(yǎng)殖場溫度、濕度、禽畜數(shù)量全方位監(jiān)控、物流運輸全程追蹤、銷售數(shù)據(jù)全面收集，形成海量數(shù)據(jù)，從而全面感知監(jiān)控。與傳統(tǒng)注重貸款發(fā)放和貸款利率、貸中放任的方式相比，物聯(lián)網(wǎng)金融更注重放貸過程中的資金管理和資金利用效率，在風(fēng)險防控的定位上將養(yǎng)殖過程的真實性和合理性作為核心，通過全流程參與飼料廠、獸藥廠、屠宰場的物流監(jiān)控和電子合同，將欺詐成本顯著提升。對于金融機(jī)構(gòu)而言，企業(yè)規(guī)模、歷史交易、固定資產(chǎn)等信息不再重要，而將風(fēng)控著力點放在養(yǎng)殖全過程，形成管理、訂單、保險、提料、收入等智能監(jiān)控和交叉驗證全流程，將放貸風(fēng)險降到最低。

2、打破時間維度，提升風(fēng)控管理和金融服務(wù)效率

物聯(lián)網(wǎng)金融不僅從空間維度全方位提供海量數(shù)據(jù)，同時也從時間維度進(jìn)行實時感知、傳輸和監(jiān)控。對于風(fēng)險管控來說，物聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)意義上只能通過人為耗時調(diào)研的局面，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時感知監(jiān)控物狀態(tài)、實時傳輸、實時分析，為風(fēng)險管控人員準(zhǔn)確并及時地提供第一手資料，能大幅度提高風(fēng)險決策效率。對于金融服務(wù)來說，風(fēng)險管理效率的提高，也促進(jìn)金融借貸服務(wù)效率的提高，從而使企業(yè)客戶融資效率提高；同時，物聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)整個客戶信用體系的建立，也會提升公眾金融服務(wù)效率。

以蛋殼公寓為例，如果微眾銀行引用物聯(lián)網(wǎng)金融模式，通過智能門鎖及時獲取公寓入住率，通過入住率及時預(yù)知蛋殼資金鏈斷裂的可能性，迅速做出風(fēng)險決策，可能會適當(dāng)降低其損失。

3、數(shù)字化風(fēng)險管控，解放時間、人力成本壓力

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，使用傳統(tǒng)手段詳盡調(diào)查融資人財務(wù)、運營、信用等狀況，時間及人力成本太過高昂，而物聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)數(shù)字化遠(yuǎn)程實時風(fēng)險監(jiān)控，只需鋪設(shè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，通過系統(tǒng)實時分析得知風(fēng)險狀況，從根本上解決時間及人力成本壓力。

以某企業(yè)化工品動產(chǎn)質(zhì)押場景為例，大多數(shù)中小型化工企業(yè)，通常租用倉庫、采用第三方物流運輸，固定資產(chǎn)資源非常有限。引入物聯(lián)網(wǎng)金融模式后，通過物聯(lián)網(wǎng)終端，實時監(jiān)測化工產(chǎn)品的液位、料溫、濃度、體積、標(biāo)密、質(zhì)量等信息，實時聯(lián)網(wǎng)，將監(jiān)測內(nèi)容遠(yuǎn)程傳輸給平臺，掌握動產(chǎn)情況，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)屬性，控制借貸風(fēng)險。此外，金融機(jī)構(gòu)可通過建立標(biāo)準(zhǔn)化流程，復(fù)制案例，將同一套平臺和設(shè)備使用于其他同類化工企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)只需后臺監(jiān)管，無須人為信用測評，可大大解放金融機(jī)構(gòu)的時間及人力成本。

綜上，可以看出物聯(lián)網(wǎng)金融能解決大部分傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)控困境，但安全性、可信度問題仍是目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要制約因素，物聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)塊鏈結(jié)合或許能有助于解決這一問題。

物聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展展望——與區(qū)塊鏈結(jié)合

雖然物聯(lián)網(wǎng)金融能在一定程度上推動傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，保障其風(fēng)險管控，但由于定制化業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)資源缺乏共享途徑、數(shù)據(jù)利用率低、安全性問題等原因，物聯(lián)網(wǎng)金融并沒有呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，未來物聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化應(yīng)用是否應(yīng)結(jié)合其他輔助技術(shù)，區(qū)塊鏈或許是其中一項重要技術(shù)。

1、區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣結(jié)合，助力普惠金融

想象一下，未來可能出現(xiàn)這樣的情景：某一天，你去商場買東西，付款時，原本笑嘻嘻的營業(yè)員忽然嚴(yán)肅地對你說：“對不起，這些錢你不能用，它附加了慈善捐款的簽名，只能用于慈善物資的購買。”這就是數(shù)字貨幣的使用場景，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)，管理數(shù)字貨幣錢包地址、監(jiān)管交易信息，做到交易可追溯，最終助力普惠金融發(fā)展。

2、區(qū)塊鏈智能合約，促進(jìn)大數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟建設(shè)

區(qū)塊鏈的特點，決定了其天然能解決信息不對稱問題，物聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)塊鏈相融合，可構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將金融機(jī)構(gòu)、融資企業(yè)、監(jiān)管部門等數(shù)據(jù)供需方通過可信證書加入大數(shù)據(jù)共享與交易聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證通過即可訪問大數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)。細(xì)化來講，區(qū)塊鏈技術(shù)通過智能合約對金融風(fēng)控場景事件進(jìn)行邏輯、時間、身份等條件限制，進(jìn)行建模編寫，利用智能合約監(jiān)測并觸發(fā)執(zhí)行，同時，可對資產(chǎn)等敏感信息通過公鑰密碼技術(shù)進(jìn)行加密，所有參與者共同維護(hù)大數(shù)據(jù)共享與交易聯(lián)盟的公共賬本，建立信任機(jī)制，保證信息安全共享。

3、區(qū)塊鏈溯源機(jī)制，全面利用數(shù)據(jù)、保障交易安全

區(qū)塊鏈技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，保證了企業(yè)業(yè)務(wù)全流程信息的完整性、不可變更性和安全性。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠登記和驗證物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，這意味著區(qū)塊鏈技術(shù)可以看到微控制器等產(chǎn)品的原產(chǎn)地，確保它們不會被入侵或受到其他損壞。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)整合并實時反映所有環(huán)節(jié)信息的真實動態(tài)，其“共享賬本”的特點，能防止信息篡改，使得無論是金融機(jī)構(gòu)、借貸企業(yè)還是監(jiān)管部門都不能隨意操控數(shù)據(jù)，各方的交易行為也是加密不可改變的。所以，區(qū)塊鏈技術(shù)保證了所有數(shù)據(jù)利用效果的同時也保證了交易的安全。

例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可快速拓展物聯(lián)網(wǎng)金融倉單質(zhì)押模式，根據(jù)倉庫位置、貨物信息等倉單信息，通過區(qū)塊鏈技術(shù)對其鎖定和激活報警，當(dāng)倉單處于鎖定狀態(tài)時，對倉單下的任何貨物進(jìn)行未經(jīng)許可的非法操作時，系統(tǒng)就會發(fā)出警告信息，有效解決目前虛開、重開倉單等問題，使實物監(jiān)管融資變得更加規(guī)范、便捷、高效和安全，大幅度保證融資安全、提高融資效率。

最后說一句

雖然，區(qū)塊鏈技術(shù)對于物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，但物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的發(fā)展，以及運用其他輔助技術(shù)，如人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、安全技術(shù)等，都會對物聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化發(fā)展起到一定作用，使物聯(lián)網(wǎng)金融不再是部分企業(yè)的定制化項目，而在金融業(yè)全面普及。同樣，安全問題也是制約物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大因素，區(qū)塊鏈能否有效解決安全問題、區(qū)塊鏈可擴(kuò)展性解決方案、多重簽名技術(shù)能否抵御黑客攻擊，還需時間驗證。

原文標(biāo)題：科技城｜物聯(lián)網(wǎng)金融是解決傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)控困境的突破口

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