近在互聯網金融領域，區塊鏈技術是今年最前沿最熱門的課題。一種說法是，十年后互聯網金融將會消失，融入萬物互聯。且不說這是否危言聳聽，在比特幣備受爭議的今天，其核心的數據區塊鏈（BlockChain）技術正在萌芽，被寄望為金融領域的顛覆性力量。

區塊鏈與銀行會擦出怎樣的火花

自區塊鏈被寫入我國 “十三五”規劃以來，國內多家銀行加緊以多種方式積極介入區塊鏈技術應用創新。業內人士認為，區塊鏈已經引起全球各國政府、金融、科技等各界廣泛關注，不難預見，區塊鏈正在成為未來的行業風口。

銀行業游戲規則悄然生變

麥肯錫在《區塊鏈——銀行業游戲規則的顛覆者》報告中，將區塊鏈技術定義為銀行業游戲規則的顛覆者，是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網科技之后，最有潛力觸發第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術。

有一半參與其調查的銀行高管認為，未來3年內區塊鏈對現有銀行業務會產生實質性影響。

郵儲銀行副行長曲家文表示，在金融領域，區塊鏈可以低成本地填平交易各方之間的信任鴻溝，使得交易環境更為安全可信。也能夠有效地提升金融機構的經營效率，管控風險，并縮減交易和管理成本。更為顯著一點的是，在填平了金融機構交往中的信任鴻溝后，很多原有傳統業務流程可被簡化或省去，而新的金融交易模式有可能創造出來。

面對區塊鏈技術的迅猛沖擊，麥肯錫在報告中建議中國的銀行業必須盡快形成清晰的戰略觀點，及時認識區塊鏈技術將如何幫助或對銀行業務形成怎樣的挑戰，積極與同業及技術公司開展合作，探索可能切入的應用場景，盡快付諸實際行動。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤認為，目前區塊鏈最缺的是成功樣本，不能為了用區塊鏈而用區塊鏈，應該真正解決業務上存在的問題，微眾銀行目前正在做的就是在實踐中把區塊鏈的潛力真正發揮出來。

“微眾銀行從一開始就看好區塊鏈的發展潛力。區塊鏈體現的一些屬性，包括分布式架構、一致性、共識機制、加密算法等等，這些特性如果每一項單獨來看，會讓人覺得平淡無奇，但是組合起來看待，會發現區塊鏈確實是一個非常獨特的、能夠產生很多業務價值的技術組件，比如運用區塊鏈來做分布式賬本，讓所有參與方能夠看到一致的數據等等。” 馬智濤表示。

技術應用迎來爆發期

區塊鏈技術在一定程度上能夠解決金融的本質——信用問題。國內外各大金融機構正是瞄準區塊鏈這種具有推動金融業深刻變革的潛力，紛紛開展區塊鏈技術研究和應用，積極部署區塊鏈戰略。

目前，已有多家金融機構積極嘗試利用區塊鏈的技術特性，在數字貨幣、資產托管、股權交易、電子票據、清算結算、跨境金融、資產交易、供應鏈金融、金融審計等業務場景中，解決以往金融交易管理中成本高、流程長、信用校驗復雜、多機構間數據不一致性等問題。

年初，郵儲銀行推出了基于區塊鏈的資產托管系統，實現了信息的多方實時共享，免去了重復信用校驗的過程，能將原有業務環節減少60%至80%，令信用交換更為高效，該項創新成為區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統的成功實踐。

浙商銀行也發布了首個基于區塊鏈的移動數字匯票平臺，為企業與個人提供在移動客戶端簽發、簽收、轉讓、買賣、兌付移動數字匯票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，采用區塊鏈技術的最大優點是以數字資產的方式進行匯票存儲、交易，且不易丟失、無法篡改。

招行實現了將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集三大場景。

由微眾銀行推出的我國首個跨機構聯盟鏈自去年8月份開始上線試運行以來，截至今年3月末，在生產環境中運行的應用數據記錄筆數已達220萬筆，該應用主要通過區塊鏈與分布式賬本技術，優化聯合貸款業務中的備付金管理及對賬流程。目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行等銀行機構接入微眾銀行區塊鏈網絡。

值得一提的是，區塊鏈技術應用還被銀行業延伸到了慈善公益事業領域——光大銀行（601818，股吧）日前通過其科技創新實驗室孵化出用于該行“母親水窖”公益慈善項目的區塊鏈公益捐款系統。

新一輪場景應用正在醞釀

業內專家認為，區塊鏈技術在金融領域的應用尚處于初級階段，但隨著區塊鏈技術的進步，“區塊鏈+金融”將在應用領域實現更多突破。專家預測，區塊鏈技術未來可能應用到數字貨幣、票據、清算結算、股權交易、審計、公證等多個領域。

各家商業銀行也在不斷進行著新的探索。郵儲銀行表示，該行將密切關注區塊鏈技術的最新進展，組建專業團隊對區塊鏈技術進行持續跟蹤研究，積極嘗試其他銀行業務應用區塊鏈技術的可能性，例如供應鏈金融、倉儲質抵押、貿易融資和擔保等業務場景。

微眾銀行也正在醞釀新動作，近期將正式推出區塊鏈底層平臺開源計劃，致力于打造一個深度互信的多方合作共同體，進一步推動分布式商業生態系統的形成。

銀行使用區塊鏈的五大方式

近來，區塊鏈概念公司股價暴漲，國內金融機構、互聯網公司、IT企業和制造企業都在積極投入區塊鏈技術研發和應用推廣，發展勢頭迅猛。區塊鏈對于銀行業來說有多大影響，銀行怎么應用區塊鏈技術？

幾乎每一天都有關于區塊鏈應用的新動態，區塊鏈已經在金融領域，尤其是銀行業產生了深遠的影響。

區塊鏈技術支持多方同時訪問分布式分類賬，且區塊鏈安全防篡改。作為加密貨幣底層技術的區塊鏈曾受到銀行業的懷疑，然而，最近這一立場發生了巨大的轉變。區塊鏈儼然成為銀行業最炙手可熱的創新技術。

根據畢馬威的Fintech Q2報告顯示，去年，區塊鏈公司的融資額幾乎翻了一番，達到3.67億美元。 許多 銀行的新業務需要與技術公司合作進行“概念驗證”來測試區塊鏈技術的潛力。

近日，金融時報聯合數位銀行家，顧問和分析師，列舉銀行業最有可能應用區塊鏈的五大領域。

1、清算結算

它不是銀行業最吸引人的領域，但記錄貸款和證券的復雜網絡卻動輒牽涉數十億美元的資金。

審計巨頭埃森哲預估，全球最大的投資銀行可以通過使用區塊鏈技術，提高結算和清算效率，從而節省100億美元。金融顧問公司負責人理查德·蘭恩（Richard Lumb）表示：“清算所是區塊鏈首個應用場景，如德國證券交易所、澳大利亞證券交易所和存款信托與結算公司（DTCC）。”他補充說：“今天，清算結算通過無數的信息和手動的和解來管理。區塊鏈提供了一個巨大的機遇，可以對該行業進行深入的重組。”

澳大利亞證券交易所（Australian Securities Exchange）最著名的例子就是將其大部分的交易后結算和結算轉移到一個區塊鏈系統。該項目由數字資產控股公司（Digital Asset Holdings）執行，該公司由摩根大通（JPMorgan Chase）前高管Blythe Masters領導。

在美國，DTCC正在與IBM，R3區塊鏈聯盟和Axoni合作，在明年年底前將單名信用違約掉期交易結算轉移到一個區塊鏈系統。如果進展順利，該計劃還將拓展到美國大型清算交易所。

雖然區塊鏈在該領域同時進行著許多項目，但財務分析公司Autonomous Research的首席執行官Stuart Graham認為，全行業將圍繞一個解決方案進行整合。“在接下來的幾年里，隨著格局越來越清晰，將會看到行業的整體排名。”，“區塊鏈會逐漸淘汰官僚機構和效率低下的交易所”。

2、付款

世界各國的央行正在探索將部分支付系統轉移到區塊鏈技術的潛力，甚至利用它來推出數字貨幣。這在一定程度上是對比特幣等加密貨幣可能對法幣體系造成的挑戰的回應。這也突顯出，各國央行行長們正逐漸意識到區塊鏈技術對支付系統的潛在益處。

埃森哲的西蒙·懷特豪斯（Simon Whitehouse）說：“市場參與者都在觀望，測試和等待第一個使用它的人”。他也提到，基于區塊鏈技術的支付基礎設施，需要足夠多的市場參與者反復測試，使其真正變得具有市場價值，是一件非常復雜的事情。

與此同時，商業銀行越來越厭倦等待央行的區塊鏈試點結果。瑞士聯合銀行已經提出了“公用事業結算硬幣”，旨在通過發行可轉換為央行存款現金的代幣來創建金融市場的數字貨幣。

在跨境支付領域，有一場日益激烈的競爭正在進行中。一方面是Swift，銀行擁有的即時通訊系統用于支付數萬億美元的支付；另一方面，越來越多的公司希望使用Ripple區塊鏈來降低成本和時間。

Swift正在嘗試使用區塊鏈技術，但它與Ripple的競爭依然激烈。

3、貿易融資

貿易融資仍然主要依賴紙介質提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞，區塊鏈是一個顯著的解決方案，特別是可以滿足眾多相關方需要訪問相同的信息。

R3區塊鏈聯盟負責人Charley Cooper說：“貿易融資是區塊鏈技術的最具特點的領域，依賴傳真的傳播方式已經過時了”。有幾家初創公司正在努力將提單的流程數字化，比如以色列的Wave ，馬耳他的EssDocs，以及英國的Bolero。預計，要將整個貿易生態系統數字化，還需要5年的時間，但區塊鏈技術有潛力“真正改變游戲規則”。

4、身份

對客戶和交易對手的核實對銀行業至關重要。如果沒有這方面的幫助，銀行將很快失去其作為人民資金的可信監護人的角色。監管機構要求銀行負責檢查客戶不是罪犯或非法行為者。

銀行多年來一直在努力建立一個共享的數字實用程序來記錄客戶的身份并保持更新，但他們一直沒有找到正確的方案。由于區塊鏈技術的加密保護，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認為，區塊鏈可以為身份識別驗證提供完美的解決方案。

區塊鏈技術在身份識別領域潛力巨大。最近，聯合國與微軟合作，為沒有身份證的難民等人群提供了區塊鏈身份系統。雙方稱，“可以很清晰的預見到，區塊鏈在KYC/AML領域的應用。傳統銀行業在合規性成本上的花費很高，而且難度很高”。

全球有數十家初創公司正在建立用于身份識別的區塊鏈系統。包括Cambridge Blockchain， Tradle， Credits和Blockstack。

身份認證也是R3區塊鏈聯盟構建的Corda系統的核心。該聯盟稱身份認證是系統的核心組成部分，如果身份問題不能解決，那么區塊鏈在任何應用程序上都不能起作用。

5、銀團貸款

當一家美國公司通過銀團貸款籌集資金時，這筆交易平均需要19天的時間才能完成。當一筆貸款在銀行或借款人之間易手時，大部分的溝通仍然是通過傳真完成的。瑞士信貸的區塊鏈主管Emmanuel Aidoo表示：“這是一個缺乏創新的領域”。

瑞士信貸等19家金融機構成立了一個聯盟，與技術企業Synaps合作，測試基于區塊鏈技術的銀團貸款。

瑞士信貸稱，這是管理貸款生命周期的完美工具，并表示該聯盟預計在未來一年內在區塊鏈平臺中完成一至兩筆貸款。其中的關鍵挑戰是找到一種鏈接區塊鏈平臺的獨特方式，可以在不同系統中快速響應。

然而，就像貿易融資一樣，區塊鏈并不能解決銀團貸款的所有低效問題。